“隔（gé）離險（xiǎn）“下架了？說說保險理賠那些事

最新（xīn）熱點

“隔離險“下架了？說說保（bǎo）險理賠那些事

熱點回顧：

3月30日相關媒體報道，由於“隔離險”理賠不易投訴（sù）不斷（duàn），且保（bǎo）費低、賠付率高，保險公司不得不下架多款“隔離險”。其中包括，眾惠相互惠無憂意外險、眾安保險（xiǎn）愛無憂意外險、現代財險“愛無憂”新冠肺炎強製（zhì）隔離津貼（含居家隔離）險等此（cǐ）前多款熱銷產品。在黑貓投訴平台搜索“隔離險”，有近兩千條相關投訴。主要投訴理由是“理賠困（kùn）難”、“不能退款”、“不予解決”等。那麽針（zhēn）對人身保險理賠問題，常見的（de）糾紛類型有哪些？司法的審判思路又是怎（zěn）樣的呢？留給大家哪（nǎ）些思（sī）考呢？讓午夜福利视频開始本期的熱點話題吧。

類型一（yī）：投保人未如實病（bìng）史告知（zhī）

參考案例：(2021)桂（guì）0202民初3189號

投保人未履行如實告知義務，足以影響保險人決定（dìng）是（shì）否同意承保，保險人有（yǒu）權解除合同，並不承擔本案保險金的賠償責任，故投保人訴請（qǐng）要求保險公（gōng）司支付保險理（lǐ）賠金200萬元無事（shì）實依（yī）據，本院不予支持。

但（dàn），綜合本案（àn）案情來看，投保人（rén）未履行如實告知義務係基（jī）於其對投保界麵宣傳（chuán）的（de）“續保條件”內容有重（chóng）大誤解，故應屬投保人（rén）“因重大過失”未履行如（rú）實告知義務之情形，故判令保險公司應（yīng）向投保人（rén）退還已支付的保險費1467元（yuán）。

實操建議：

一般來（lái）說（shuō），投保人在購買保險的時候，投保書上通常有健康告知一欄，需要被保險人就自身的健康狀況以及之前（qián）的病史如實告知。線上投保的，會出現“為了保證（zhèng）被保人的保險權益在理賠時不（bú）受影響，請確認被保人健康（kāng）狀（zhuàng）況是否符合投（tóu）保條件：1.被保險人未被診斷患有以下任一（yī）疾病或（huò）未出現以下任一體征（zhēng）或檢（jiǎn）查異常，惡性（xìng）腫（zhǒng）瘤、癌前病變、原（yuán）位癌、類癌......”等提示，並在勾選“符合條件（jiàn）”按鈕後方可進行下一步操作。如果（guǒ）投保如果被保險人在購買保（bǎo）險的時候沒有如實告知或者已勾選了相應選項，在（zài）發生事故之後，保險公司會以被保險人帶病投保而且沒（méi）有如實（shí）告知（zhī）為由拒絕賠付。所以投保人在健康病史的告知上一定要謹慎和誠實（shí），避（bì）免發生被保險公司拒保的（de）情況。

法律依（yī）據：

保（bǎo）險法第（dì）十六條

類型二：保險公司宣傳不實

參考（kǎo）案例：(2021)桂0202民初3189號

投保（bǎo）人主張保險公司存在不實宣傳，購買界麵載明“三高（gāo）能買、原位（wèi）癌能買”現保險公司拒賠，故依據《消費者權益保護法（fǎ）》的相（xiàng）關規定，要求保險公司三倍退還保費。

法院根據查明的事實（shí），認為投保時的界麵載明的內容為“續保條件：原位癌可續，惡（è）性腫瘤理賠（péi）後不可續”，可見，這裏的“原位（wèi）癌”宣傳內容是指續保的符合（hé）條件，並（bìng）非指首次投保的符（fú）合條件，投保人自行理解為患有原位癌也可（kě）以投保（bǎo）涉案保險，是其自身理解（jiě）有誤導致（zhì），不能以此證實保險公司銷售涉案保險（xiǎn）存在不實宣傳和欺詐的行為，投保人應承擔舉證不能的不（bú）利（lì）後果（guǒ），故投保人的訴請（qǐng）未被支持。

實操指引：

投保人作為一種特殊的（de）消費者，在購買保險的時候（hòu），很容易被保（bǎo）險營銷員的推（tuī）銷套路所迷惑，輕信保險營銷（xiāo）員，對密密麻麻的保險條款（kuǎn）不仔細（xì）研究，導（dǎo）致很大專業詞匯理解不到（dào）位，這樣很容易掉進保險圈套。建議投保人在購買（mǎi）保險前，一定要（yào）就重點詞語的真實意思與保險公司進行確認（rèn），並要求保險公司作出詳細解釋，如果可以，將對應的解釋在保險條款中列明（míng），否則（zé），偷懶的後果就是（shì）遇到爭議自己買單。

法律依據：

《中華人民共和（hé）國消費者權益保護法（fǎ）》第五十五條第一款規定：“經營者提供（gòng）商品或者服務有欺詐行為的，應當按照消（xiāo）費（fèi）者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠（péi）償的金額為（wéi）消費者購買商品的價款或者接受服（fú）務的費用的三倍；增加賠償的金額不足五百（bǎi）元的，為五百元。法律（lǜ）另有規定的，依照其（qí）規定。”

類（lèi）型三：格式合同免責未告知（zhī）

參（cān）考案（àn）例：(2022)遼12民終435號

保險（xiǎn）公司提供的保險合同屬於格式合同。格式（shì）合同的免責條款生效，保險人應（yīng）同時承擔兩項義（yì）務：1、保險人在訂立合同時應當在（zài）投保（bǎo）單、保險單或者其他保險（xiǎn）憑證上作出足（zú）以引起投保人注意的提示；2、對該條款的內容以書麵（miàn）或者口頭形式向投保人作（zuò）出明確（què）說明。

保險合同第（dì）13頁為合同中的免責條款，保險公司作出足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標誌提示，該義務完成。

個人人身保險產品投保提示（shì）書及個人人身保險投保單上雖有投保人簽字，均在格式合同之內，並（bìng）不是單獨獨立於格式合同之外的（de）另行說明義務書，保（bǎo）險公司未對投保人作出明確說明，未盡到明確（què）說明義務。因此，該免責格（gé）式條款不（bú）產（chǎn）生效力，保險公司的抗辯意見不成立。投保人請求保險公司給付（fù）保險金30萬（wàn）元的訴訟請求被支持。

實操指引（yǐn）：

在保險合（hé）同尤其是（shì）以人的（de）壽命和（hé）身體作為保險標的的（de）人（rén）身保險合同中，對於免責條款的（de）規定應該慎重。免責條款中的特別約定不是僅僅在合同中以文字（zì）形式表達出來就（jiù）夠了，而（ér）是（shì）保險人必須盡到提示義務，這裏的提示義務應該是積極的，誠意（yì）的，必須達到使投保人真正的明了該條款的真實含義和法律後果的效（xiào）果，否則僅（jǐn）僅的書麵明確說明是沒有效力的。關於對於保險合同的條款（kuǎn），保險人與投保人（rén）、被保險人或（huò）者受益人有爭議時，根據公平（píng）原則，也是基於我國的立法本（běn）意，人民法院或者仲裁機關應當作有利（lì）於被保險人和（hé）受益人的解釋。

法律依據：

《保險法》第十七條　訂立保險合（hé）同（tóng），采用保險人提供的格式條款的，保險人（rén）向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任（rèn）的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者（zhě）其（qí）他保險憑證上作出足以引起（qǐ）投保人（rén）注意的提示，並（bìng）對該條款（kuǎn）的內容以書麵或者口頭形式（shì）向投保人作出（chū）明（míng）確說明；未作提（tí）示或者明確說明的，該條款不產生效力。

《最高人民法院關於適（shì）用〈中華人民共和國保險法>若幹問（wèn）題的解釋(二)》

第（dì）十一條　保險合同訂立時，保險（xiǎn）人在投保單或者（zhě）保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引（yǐn）起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標誌作出提示的，人民法院應當認定（dìng）其履行了保險法第十七條第（dì）二（èr）款規定的提（tí）示義務。

保險人對保（bǎo）險合同中有關免除保險人責任條款的（de）概（gài）念（niàn）、內容及其法律後果以書麵或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應當認定保險人履行了（le）保險法第十七條第二款規定的明確說明義（yì）務。

類型四：除外責任怎麽定

參考（kǎo）案例：（2007）滬（hù）二中（zhōng）民三（商）終字（zì）第195號

保險事故發生後，A事務（wù）所（suǒ）按約（yuē）向平安財險上海公司報案並要求理賠。2006年1月10日，平安財險上海公司函複A律師事務所（suǒ）稱（chēng）：陔保險事故係A律師事務所注（zhù）冊（cè）執業律師小S在未經被保險人A律師事務所同意的情況（kuàng）下，私自接受業務所致，故依據該（gāi）公司與上海市律師協會簽訂的（de）《律師執業責任保險條款》第五條第二項的約定即“因注（zhù）冊執（zhí）業律師未經被保險人同意私自（zì）接受業務，造成委托人經濟損失的，平安財險上（shàng）海公（gōng）司應不予承擔理賠責任（rèn）。“拒賠（péi）。

法院經審理後，采信了保險公司的抗辯意見，對被A律師事務所（suǒ）的訴（sù）訟請求不予支持（chí）。

實操指引：

一般來說（shuō），在購買保險的時（shí）候簽訂的保險合同裏麵都會有免責條款，明確地指出不賠付的項目，投保人在簽訂的時候一（yī）定要仔細閱讀合同，避免日後與保險公司產生理賠糾紛。

延伸思考：

可否要求保險代理（lǐ）人承擔連帶責任（rèn）

參考案例：(2021)桂（guì）0202民初3189號

保險合同的（de）簽約主體為投保人和保險公司，保險（xiǎn）代理人在保險公司授權（quán）範圍內代理保險公司保險業務，開展業務獲得所需相關資料由保險公司提供，並根據保險公（gōng）司要求將保險公司提供的材（cái）料進行（háng）對外展示（shì），相關材料經過保（bǎo）險公司審核驗收通過（guò），主張（zhāng）保險代理人承擔連帶責任，難度較（jiào）大（dà）。